Revista Polo del Conocimiento


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Microcrdito y su incidencia financiera en los emprendimientos en la ciudad de Guayaquil

 

Microcredit and its financial impact on enterprises in the city of Guayaquil

 

Microcrdito e seu impacto financeiro nas empresas da cidade de Guayaquil

Shirley Mara Barros-Portilla I
sm.barros@istvr.edu.ec
https://orcid.org/0000-0002-3530-2725
Cinthya Rivera-Pizarro II
crivera@istvr.edu.ec
https://orcid.org/0000-0002-3492-8806
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 


Correspondencia: [email protected]

 

 

Ciencias Econmicas y Empresariales

Artculo de Investigacin

 

* Recibido: 23 de septiembre de 2022 *Aceptado: 18 de octubre de 2022 * Publicado: 16 de noviembre de 2022

 

 

        I.            Egresada Carrera de Contabilidad, Instituto Superior Tecnolgico Vicente Rocafuerte ISTVR, Guayaquil, Ecuador.

     II.            Coordinadora de Carrera de Contabilidad, Instituto Superior Tecnolgico Vicente Rocafuerte ISTVR, Guayaquil, Ecuador.

 

 

 


 

Resumen

Hoy en da, el microcrdito constituye un instrumento fundamental que ofrece mltiples oportunidades para el desarrollo econmico, financiero y social de los habitantes de pases que se encuentran en vas de desarrollo, especialmente aquellos sectores ms vulnerables y geogrficamente olvidados. El financiamiento que ofrece el microcrdito para proyectos productivos permite que los hogares pueden generar ingresos destinados a satisfacer sus necesidades bsicas y a mejorar su calidad de vida. Con este antecedente se propone el presente estudio de investigacin que est orientado a determinar si el capital de los microcrditos otorgados por las entidades financieras incide de la misma manera en el financiamiento de los emprendimientos de la ciudad de Guayaquil. Se tom como referencia los microemprendimientos de las ciudadelas La Garzota I y II etapa, Alborada I, III, IV, V etapa y Sauces I, II, con los resultados obtenidos se realiz un contraste para conocer si la incidencia de este producto financiero es igual en los dos sectores. Finalmente, se realiz un anlisis estadstico descriptivo que ayud a un posterior anlisis correlacional con lo que se pudo establecer la existencia de una relacin del microcrdito que otorga la COAC J.E.P. a los emprendimientos de la ciudad de Guayaquil.

Palabras clave: Microcrditos; Emprendimientos; Financiamiento.

 

Abstract

Today, microcredit is a fundamental instrument that offers multiple opportunities for the economic, financial and social development of the inhabitants of developing countries, especially the most vulnerable and geographically neglected sectors. The financing offered by microcredit for productive projects allows households to generate income to satisfy their basic needs and improve their quality of life. With this background, the present research study is proposed, which is oriented to determine if the capital of the microcredits granted by the financial entities affects the financing of the enterprises of the city of Guayaquil in the same way. The microenterprises of the citadels La Garzota I and II stage, Alborada I, III, IV, V stage and Sauces I, II were taken as reference, with the results obtained a contrast was made to know if the incidence of this financial product is equal in the two sectors. Finally, a statistical - descriptive analysis was carried out that helped a subsequent correlational analysis with which it was possible to establish the existence of a microcredit relationship granted by the COAC J.E.P. to the enterprises of the city of Guayaquil.

Keywords: Microcredits; Entrepreneurship; Financing.

 

Resumo

Hoje, o microcrdito um instrumento fundamental que oferece mltiplas oportunidades para o desenvolvimento econmico, financeiro e social dos habitantes dos pases em desenvolvimento, especialmente dos setores mais vulnerveis ​​e geograficamente negligenciados. O financiamento oferecido pelo microcrdito para projetos produtivos permite que as famlias gerem renda para satisfazer suas necessidades bsicas e melhorar sua qualidade de vida. Com esse pano de fundo, prope-se o presente estudo de pesquisa, orientado a determinar se o capital dos microcrditos concedidos pelas entidades financeiras afeta da mesma maneira o financiamento dos empreendimentos da cidade de Guayaquil. As microempresas das cidadelas La Garzota I e II fase, Alborada I, III, IV, V e Molhos I, II foram tomadas como referncia, com os resultados obtidos foi feito um contraste para saber se a incidncia deste produto financeiro igual nos dois setores. Por fim, foi realizada uma anlise estatstica-descritiva que auxiliou uma posterior anlise correlacional com a qual foi possvel estabelecer a existncia de uma relao de microcrdito concedido pelo COAC J.E.P. s empresas da cidade de Guayaquil.

Palavras-chave: Microcrditos; Empreendedorismo; Financiamento.

 

Introduccin

A lo largo de los aos, las MIPYMES y PYMEs de la ciudad de Guayaquil juegan un papel muy importante en la economa de los diversos sectores econmicos en el mundo y el pas, llevndolos de esta manera a un mercado altamente competitivo. Crear mayor valor y prestigio para el negocio, sin embargo, existe un gran problema porque no dura mucho tiempo, esto sucede porque cuando se define la poltica, no hay detallar correctamente los factores que determinan su competitividad.

Hablar de emprendimiento significa, entre otras consideraciones, tener en cuenta las aportaciones que hace a la comunidad como un factor determinante para el desarrollo econmico, el cambio social y estructural, pero tambin es visto como una fuerza impulsora que estimula la adquisicin de conocimiento, el cambio tecnolgico, la competitividad y la innovacin.

La investigacin presente es de suma importancia para denotar el papel que aportan los microcrditos y su incidencia financiera en el desarrollo socioeconmico en la ciudad de Guayaquil. productivos. El sector popular y solidario empieza a ganar un fuerte protagonismo a travs de las cooperativas de ahorro y crdito, entidades asociativas o solidarias, cajas y bancos comunales, y cajas de ahorro, las mismas que ofrecen productos y servicios financieros y no financieros a los sectores ms vulnerables y excluidos de la banca convencional.

El marco normativo en Ecuador en los ltimos aos ha venido trabajando en el desarrollo y fortalecimiento de las microfinanzas como un medio de desarrollo de los sectores excluidos del pas, as como el apoyo al sector emprendedor para crear una economa participativa e incluyente, con el fin de conocer la forma en la que incide este producto financiero en las actividades microemprendedores.

 

Desarrollo

Las microfinanzas apoyan a la estructura financiera de un pas ya que por medio del financiamiento se realizan actividades de inversin productiva, de servicios, en capital humano, en tecnologa entre otras y de esta manera se incrementa el nivel de ingresos de las familias, inversin en los emprendimientos y existe una mayor generacin de fuentes de trabajo, por tanto mejora la calidad de vida de la sociedad en general, posteriormente los microcrditos apoyan a las personas de escasos recursos para que puedan acceder a servicios financieros fcilmente, siendo un gran beneficio para las personas y el pas en s.

Uno de los mayores problemas que tienen las micro, pequeas y medianas empresas es la dificultad para acceder a los servicios financieros lo que deriva una serie de problemas, entre los que estn: la imposibilidad de la acceder a la inversin productiva de servicios, en capital humano, en tecnologa, limitando la posibilidad de incrementar el nivel de ingreso de las familias, inversin, generacin de fuentes de empleo y menor cantidad de intercambio comercial.

El microcrdito constituye un pilar fundamental para el desarrollo del pas. Sin embargo, uno de los principales obstculos se encuentra en la insuficiente informacin sobre dicho sector, en trminos de cobertura, indicadores estadsticos elaborados y anlisis del sector. Las principales limitaciones que tienen los microempresarios al momento de acceder a un microcrdito son la limitada capacidad de gestin empresarial, es decir sus decisiones son tomadas en base a su intuicin y tienen limitada capacitacin en el rea administrativa y financiera.

El objetivo general de la investigacin es Analizar los microcrditos y su incidencia financiera en los emprendimientos en la ciudad de Guayaquil.

Como objetivos especficos de la investigacin tenemos: 1) Describir la situacin del microcrdito para los emprendimientos en la ciudad de Guayaquil, 2) Identificar la situacin actual de los clientes o posibles clientes de la institucin financiera para la obtencin de microcrditos en la ciudad de Guayaquil y 3) Proponer un sistema de seguimiento para evaluar la realidad de los microempresarios con relacin a los microcrditos en la ciudad de Guayaquil.

La presente investigacin tiene como finalidad evidenciar la incidencia financiera de los microcrditos en los emprendimientos en la ciudad de Guayaquil, donde se constituyen gran parte de la poblacin, donde se plantea una exploracin del comportamiento de las instituciones financieras ante este grupo de estudio, donde el financiamiento ha sido dificultoso, de esta manera estructurar un diagnstico que permita brindar informacin.

Es importante analizar la evolucin de las microempresas y determinar la manera que se han ido financiado a lo largo del tiempo, adems reconocer la manera en que se ha creado la microempresa con fondos propios, prestados por amigos o familiares, instituciones financieras pblicas o privadas y establecer cul es la percepcin que tienen los microempresarios respecto al servicio prestado de las instituciones financieras al momento de acceder a un crdito.

Toda la poblacin en general estamos ante un mercado en el que el crdito es una herramienta que permite acceder a los bienes y servicios, tambin por otra parte es muy comn ver como las personas que necesitan ubicar un negocio ven como una opcin correcta o fundamental a un crdito y es ah cuando las entidades financieras llaman la atencin de sus clientes con propuestas interesantes es decir ofrecen sus crditos, sin entrada, cuotas bajas, sin intereses, meses de gracia, etc., los clientes esto hacen para para mejorar sus condiciones de vida.

Se considera que para lograr los objetivos planteados es de suma importancia plantear un tipo de investigacin que ayude a identificar las variables o factores determinantes de la competitividad la cual, dentro de los distintos tipos de investigacin el documental es el idneo para trabajar de una forma ptima estas variables.

Una vez que sean identificados se proceder hacer el trabajo de anlisis poblacional mediante las tcnicas de investigacin entrevista y encuesta que sern manejadas dentro de un conjunto de preguntas llamado cuestionario y que gracias a esto la propuesta tendr una mayor importancia una vez que todos los datos sean realizados.

Para la realizacin de la presente investigacin se tomaron en consideracin varios proyectos de investigacin con temas similares que aportan como referencia al momento de establecer los marcos tericos en cuales se estudia la incidencia de los microcrditos y su incidencia en los emprendimientos en la ciudad de Guayaquil como punto de referencia, algunos autores afirman que:

El Crdito de Desarrollo Humano o CDH surgi del Bono de Desarrollo Humano, es un anticipo de dinero del bono que puede darse como Crdito Individual ($600 a 12 meses) o Asociativo ($1.200 a 24 meses) segn los requerimientos del usuario, se cre con el objetivo de que los beneficiaros alcancen el autoempleo y puedan aumentar sus ingresos. En la ciudad de Guayaquil existe una problemtica cuya base hipottica emerge principalmente en que no se estara cumpliendo con el propsito para el cual fue creado el CDH, cabe recalcar que para llevar a cabo el presente estudio se emple la tcnica de la encuesta para la recoleccin de datos y mediante los resultados se determin que no se est cumpliendo en su totalidad con la premisa planteada, ya que un 52% indic utiliz el crdito para actividades no relacionadas a las de emprendimiento. Los resultados obtenidos sirvieron de soporte para proponer estrategias pertinentes para ayudar a mejorar las situaciones encontradas en la localidad (Morn Erick, Villafuerte Sonia, 2018).

En la investigacin de, Sandoval (2019), con el tema El microcrdito y su incidencia en el desarrollo socioeconmico del sector microempresarial en la ciudad de Ibarra, provincia de Imbabura. concluye: El crdito tiene una incidencia positiva en los microempresarios, ya que, al ser beneficiados con crdito, les ha permitido aumentar las ventas, que a su vez mejora los ingresos, los cuales al tener un control equitativo y eficiente mejoran sus condiciones de vida (salud, vivienda, alimentacin y educacin).

As tambin en la investigacin de Bez (2020), con su tema Evaluacin del Impacto del Microcrdito en Mujeres Emprendedoras en Ecuador entre 2017 y 2019, concluye: En el Ecuador el microcrdito est destinado al sector micro empresarial, es decir, se centra en el sector de la poblacin que trabaja sin relacin de dependencia y maneja negocios pequeos. Estos negocios tienen el capital de trabajo limitado y por consiguiente, se ven en la necesidad de apoyarse en la mano de obra familiar. Es importante saber si el microcrdito ha influenciado en su capacidad de generar fuentes de trabajo para sus familias y grupos cercanos ya que esto es indicador de desarrollo no slo para el individuo si no para la comunidad y la economa del pas, en su lucha contra la pobreza. El microcrdito ha probado ser una herramienta financiera con rentabilidad social la cual permite a las personas

Microcrditos. Son considerados pequeos desembolsos de dinero que son destinados para una persona o grupo de personas de bajos recursos econmicos con el objetivo de iniciar un pequeo negocio o un emprendimiento contribuyendo as a mejorar la calidad de vida, tambin sirven para generar el historial crediticio para que en un futuro poder acceder a crditos a travs de la banca, actualmente los microcrditos se han convertido en un instrumento financiero que apoya el crecimiento econmico de las personas de bajos recursos econmicos, de modo que disminuye el ratio de pobreza a nivel mundial (Baque Chele, J., 2018).

stos por lo general suelen otorgarse con poca documentacin, no requiere comprobacin de ingresos, ni garantes, simplemente con la presentacin del documento de identidad y algn documento que certifique el domicilio actual, se los puede obtener a travs de las siguientes modalidades: Individuales, Grupos Solidarios y Bancos Comunales

Sistema financiero ecuatoriano. El sistema financiero ecuatoriano se encuentra constituido por instituciones financieras privadas e instituciones financieras pblicas, dentro de las principales instituciones financieras se puede mencionar: Bancos, Sociedad Financiera, Cooperativas de ahorro y crditos y Mutualistas (Baque Chele, J., 2018).

         Sistema Financiero Privado: Las instituciones financieras privadas que ofrecen microcrditos, son el Banco de Pichincha, Banco de Guayaquil, Banco del Pacfico, Cooperativa de ahorro y crdito.

         Sistema Financiero Pblico: BanEcuador y Fondo Nacional de Garantas

         Emprendimiento. El emprendimiento es un tema interesante que pocas personas aprecian, es un trmino de uso muy reciente en todo el mundo. Aunque el espritu empresarial siempre ha existido en la historia de la humanidad tal como es, en las ltimas dcadas el concepto se ha vuelto extremadamente importante debido a la necesidad de superar los problemas econmicos asociados con l (Daz Bolaos, A., 2018).

Dicen que es fcil, pero se necesita algo ms que una atraccin, cuntas veces hemos escuchado la frase: "empieza ahora!", es decir aplicado a todo tipo de negocios, se refiere al hecho de que ser emprendedor no es un soador. parado en las nubes; implica trabajo, esfuerzo, constancia, y una actitud positiva hasta que los proyectos seleccionados tengan un xito deseado.


 

 

Materiales y mtodos

De acuerdo con Hernndez (2019), la investigacin adquiere un enfoque mixto, porque emplea el mtodo cuantitativo, necesario en el anlisis que otorga microcrditos por parte del Sistema Financiero Nacional, del Sistema Financiero Popular y Solidario, especficamente de la Cooperativa de Ahorro y Crdito Juventud Ecuatoriana Progresista, y su incidencia financiero en los emprendimientos en la ciudad de Guayaquil y tambin en el mtodo cualitativo por que se basa en la realidad de los datos que vamos usar en mencin. Debido que se acoplan a la realidad de la situacin.

Es bibliogrfica-documental porque para la investigacin del microcrdito y la incidencia financiera se procedi a la bsqueda de informacin terica en libros, revistas, y fuentes tecnolgicas.

Es una investigacin de campo porque se bas en esta modalidad para realizar una indagacin en el lugar de los hechos, con el propsito de obtener datos reales para realizar la investigacin sobre los microcrditos y la incidencia financiera en los emprendimientos de la ciudad de Guayaquil.

Segn Hernndez (2019), indica que la investigacin de tipo descriptivo, se manifiesta las caractersticas de los elementos que se utilizan para realizar la investigacin del tema el microcrdito y su incidencia en la parte financiera a los emprendimientos de la ciudad de Guayaquil.

Respecto a dicha investigacin es exploratoria, se observa las situaciones y acciones que estn presentes en la actualidad, para permitir un conocimiento de la problemtica del tema que estamos realizando la investigacin.

Tambin se usar el mtodo correlacional, la cual nos sirve para poner en relacin las dos variables que se est investigando en este caso la variable independiente el microcrdito y la variable dependiente la incidencia financiera en los emprendimientos de la ciudad de Guayaquil.

Para el levantamiento de informacin se busc las tcnicas ms conocidas y factibles que faciliten los procesos de levantamiento y posterior anlisis de los datos, los mismos que a su vez permitan cumplir con los objetivos de la investigacin, para este caso se aplic encuestas con el fin de conocer los financiamientos mediante los microcrditos y su incidencia financiera en los emprendimientos en la ciudad de Guayaquil, con los resultados se realiz el contraste y anlisis.

Para el desarrollo de la presente investigacin se considera como unidad de investigacin a los emprendimientos al norte de la ciudad de Guayaquil, donde se identific 30 microemprendimientos; se consider tomar la informacin de la Superintendencia de Compaas y del portal web del SRI, cuya pgina emiti un catastro del Rgimen Impositivo para Microempresas.

 

Figura 1: Microemprendimientos al norte de la ciudad de Guayaquil

#

Microemprendimientos

Frecuencia

Porcentaje

1

Alborada (I, III, IV Y V etapa)

14

47%

2

Garzota (1ra y 2da etapa)

7

23%

3

Sauces (I, II)

9

30%

 

Total

30

100%

Fuente: (SRI, 2022).

Adaptado por la autora

Nota: La siguiente tabla explica Cooperativas de ahorro y crdito por sectores de la ciudad de Guayaquil para la investigacin.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Fuente: (Google, 2022).

Figura 2: Ubicacin microemprendimientos

 

Con base a que se caracteriza por una poblacin finita conformada por 30 microemprendimientos, conlleva a que la misma se convierta en la muestra para la investigacin. Se busc en el directorio de la Superintendencia de Compaas y del portal web del SRI, cuya pgina emiti un catastro del Rgimen Impositivo para Microempresas, pero se encontr evidencia de los microemprendimientos que se estn estudiando en la investigacin por lo que se ha realizado una ficha de observacin para obtener ms informacin.

 

Resultados

A partir de la ficha de observacin se puede destacar lo siguiente:

         Como se puede observar la mayor parte de los microemprendimientos pertenecen a restaurantes o ventas de comida.

         Las tiendas dedicadas a las ventas de consumo que son un total de 5 tiendas que representan un poco ms de la cuarta parte.

         Se observaron 3 panaderas que corresponden a la dcima parte de los estudiados.

         Tambin se pudo encontrar 3 peluqueras que corresponden a la dcima parte de los estudiados.

         Existen 4 farmacias que corresponden a la dcima parte de los estudiados.

         Se observ que hay 2 bazares dedicadas a la venta de utensilios escolares que corresponden menos de la dcima parte.

         Se puede destacar la observacin de un cyber que corresponde a un porcentaje menor.

         Existe un gimnasio que corresponde a un porcentaje menor.

         Y un consultorio de dentista que corresponde a un porcentaje menor.

Los resultados obtenidos de las encuestas que se aplic, dirigidas a los dueos de emprendimientos al norte de la ciudad de Guayaquil y cuyo objetivo fue conocer la situacin financiera mediante los microcrditos otorgados por la cooperativa JEP. El anlisis de resultados ha sido complementado con una entrevista estructurada al microempresario que lleva ms tiempo en su negocio y adems de una ficha y tabla de observacin que ayuda en el anlisis de todos los microemprendimientos.

En las distintas definiciones de algunos autores a cerca del microcrdito nos da entender que es un pequeo aporte que sirve para implementar un negocio o emprendimiento, que ayuda a mejorar la vida de las personas, y en comparacin con la investigacin realizada, viendo la realidad de cada uno de los personas encuestadas esto es afirmativo, debido a que para los clientes agropecuarios el microcrdito mejor sus condiciones de vida y les ayud en diversos aspectos as tambin a incrementar sus ingresos y beneficiar a sus familias.

Por otra parte, es importante hablar sobre la pobreza, debido a que un autor menciona esto en su definicin que el microcrdito es una herramienta para enfrentar la pobreza, es as que es una buena opcin para erradicar la misma debido a que las personas que quieren adquirirlo les va a servir de gran ayuda ya que con ellos se podran poner un negocio pequeo y ah tener ingresos y ganancias.

 

Discusin

En base a la informacin obtenida, se puede destacar que el norte de la ciudad de Guayaquil correspondiente a las ciudadelas Garzota I y II, Alborada I, III, IV, V etapa y Sauces I y II se ha ido poblando durante los aos ya que menciono que la cantidad de personas que viven ahora es mucho mayor con la cantidad de hace algunos aos y eso ha sido de buen beneficio para los microempresarios ya que tienen ms demandas en sus actividades.

Se logra destacar que en la parte de la seguridad que han tenido ellos como propietarios de los microemprendimientos a lo largo del tiempo ha sido relativamente buena ya que comento que si existe una seguridad buena cerca de los establecimientos donde realizan las actividades los propietarios.

Como se pudo observar en la encuesta en la parte de los mtodos de financiamiento, este se complementa con la entrevista ya que cabe recalcar que algunos si toman la va de financiamiento a los chulqueros o prestamistas debido a que es la manera de conseguir el dinero de forma ms rpida comparada con las instituciones financieras

El impacto que tiene es altamente positivo ya que despus de lo investigado se observa que si tiene relacin el microcrdito y el impacto financiero en los emprendimientos, ya que ayuda a desarrollar un negocio viable, aumentar ingreso y tener ms beneficios. As mismo despus de efectuadas las 30 encuestas a los propietarios de los emprendimientos, se observ la tendencia afirmativa que tienen los mimos hacia un microcrdito, la aceptacin que tienen sus negocios, ya que este favorece ampliamente en diversos aspectos de la vida, evidenciando as que del 100% de las personas que fueron encuestadas el 62% dio empleo a terceras personas, adems el 95% mejor sus condiciones de vida luego de adquirir un microcrdito, y por otra parte el 5% restante por diversas causas como la economa actual, la competencia y el mal manejo del microcrdito no pudieron salir beneficiados del mismo ya que no invirtieron el dinero en lo que estaba planificado y lo ocuparon en cosas distintas a incrementar el negocio.

 

Conclusin

Este objetivo se cumpli con la verificacin de las fichas con la ficha de la observacin y all se conoci el tipo de necesidades y las actividades que realiza cada propietario y para los emprendimientos es de gran ayuda debido a que permite entregar los microcrditos en base a la necesidad o al trabajo que vayan a realizar.

Se levant informacin a travs de cuadros comparativos y con el sistema que posee cada asesor con el fin de observar la situacin financiera de la JEP agencia Garzota, y es as que fue positivo debido a que a la mayora de los propietarios les permiti desarrollar varias actividades en beneficios de ellos y por ende su economa se vio beneficiada y por otro lado solo a una pequea parte de la poblacin no se not su evolucin.

 

Anexos

 

Figura 3: Ficha de observacin

FICHA DE OBSERVACIN

Denominacin

Actividad del microemprendimiento

Ubicacin

Calle principal

Alrededores

Restaurante

Venta de almuerzos

X

Gimnasio

Ejercitacin

X

Restaurante

Venta de almuerzos

X

Bazar

Venta de tiles escolares

X

Farmacia

Productos mdicos

X

Farmacia

Productos mdicos

X

Restaurante

Chifa

X

Consultorio dental

Dentista

X

Tienda

Venta de embutidos

X

Peluquera

Esttica

X

Restaurante

Venta de almuerzos

X

Bazar

Venta de productos de belleza

X

Restaurante

Venta de comida rpida

X

Restaurante

Venta de comida rpida

X

Tienda

Venta de productos de consumo

X

Tienda

Venta de productos de consumo

X

Cyber

Servicio de computacin

X

Panadera

Panadera

X

Panadera

Panadera

X

Farmacia

Productos mdicos

X

Restaurante

Venta de comida rpida

X

Restaurante

Venta de almuerzos

X

Peluquera

Esttica

X

Peluquera

Esttica

X

Tienda

Venta de productos de consumo

X

Panadera

Panadera

X

Tienda

Venta de productos de consumo

X

Restaurante

Venta de comida rpida

X

Farmacia

Productos mdicos

X

X

Restaurante

Venta de comida rpida

X

 

 

Referencias

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